Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница


В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток.

Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа. Аннуитетный — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Аннуитетный или дифференциальный платеж — что выгоднее?


Из графика четко видны основные отличия – при аннуитете ежемесячный платеж фиксированный, а при дифференциальной схеме ежемесячный платеж в начале кредита выше, а ближе к концу он постепенно снижается.

Кроме того, четко прослеживается ещё одна важная закономерность – при аннуитете в первые месяцы (годы) вы гасите в основном проценты, а основной долг сокращается медленнее. Проиллюстрируем эти отличия на конкретном примере.


Лучший сайт на свете


однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей. Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность.

Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу. A — коэффициент аннуитета; P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период.


Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного


Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.

Что мы видим? Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов; а при аннуитетном способе погашения долга — 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.

Технологии сделок


Основное отличие — в алгоритме погашения основного долга по кредиту. Заемщик может либо заплатить больше на начальном этапе и сэкономить на процентах (при дифференцированной системе), либо уменьшить выплаты, но переплатить более существенную сумму банку (при аннуинтетной системе).

При дифференцированных платежах основной долг делится на равные фиксированные суммы.

Проценты регулярно начисляются на остаток долга, а не на начальную сумму. При этом в первые месяцы на заемщика ложится существенная финансовая нагрузка из-за высокого размера платежей, однако постепенно сумма ежемесячных выплат уменьшается.

При аннуитетной схеме платежей (наиболее распространена при ипотечном кредитовании) осуществляются равные выплаты в течение всего срока погашения кредита. Они включают долю основного долга и проценты по кредиту.

При этом в первое время заемщик погашает не тело кредита, а преимущественно проценты, которые начисляются на сумму основного долга.

Постепенно доля основного долга увеличивается, но размер выплат в течение всего срока кредита остается одинаковым.

Преимущество дифференцированных платежей в том, что общая сумма выплаченных процентов (переплата) значительно меньше, чем при аннуитетных платежах, отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита (можно выплатить всю сумму кредита, например, через месяц, и проценты только за этот период).

В свою очередь аннуитетная схема удобна с точки зрения планирования расходов. Кроме того, она позволяет заемщику претендовать на большую сумму кредита, чем при дифференцированных платежах. Правда, зачастую банки устанавливают ограничения по досрочному погашению такого кредита.



Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно.

Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет.

Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пени и штрафов.

Плюс такой системы, что у заемщиков обычно не возникают претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту.

Каждый платеж по кредиту включают в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту.

На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом.